El mercado ofrece una variedad de pólizas que combinan el ahorro con la inversión para construir un fondo de capital a lo largo del tiempo. Las características, los costos y los beneficios impositivos de este producto.
Por Melina Manfredi
Fecha de publicación: 04 de Julio 2021, 05:58hs
Los futuros jubilados deben planificar financieramente su retiro desde la juventud. (Foto: Mariano Sánchez/NA).
En los últimos años de vida hay una merma en los ingresos debido a la inactividad laboral. Por eso, es importante planificar financieramente el retiro y ahorrar durante la etapa de mayores ingresos. Además de la inversión en activos financieros, una alternativa para complementar la jubilación son los seguros de retiro, que facilitan el ahorro y buscan hacerlo crecer a través de la inversión. No obstante, el mercado ofrece combinaciones con las coberturas de vida para destinar una parte al ahorro y otra a la protección ante el fallecimiento. Este capítulo de Finanzas para Principiantes detalla sus características y costos.
“Los seguros de vida son básicamente de protección y los de retiro, principalmente, de ahorro a largo plazo. Pero existen combinaciones de vida con ahorro y de retiro con protección. Hay seguros voluntarios y otros obligatorios que cubren a los trabajadores en relación de dependencia. Los hay para individuos y también corporativos, constituyendo una herramienta muy valiosa en las empresas para retener personal estratégico, premiar el talento y proteger a la comunidad trabajadora”, repasa María Inés Guzzi, presidente de la Asociación se Aseguradoras de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA).
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El menú de seguros de retiro es muy amplio. A modo de ejemplo, TN.com.ar se contactó con dos compañías del sector. “Ofrecemos seguros de vida con ahorro, inversión o protección a mediano y largo plazo. En todos los casos trabajamos con una asesoría personalizada para orientar a los clientes en función de sus propias necesidades. Los seguros de vida con ahorro o inversión implican aportes únicos o regulares a través de los cuales se va generando el capital, por medio de inversiones, dentro del plazo y monto objetivo que el cliente haya determinado”, señala Mauro Zoladz, jefe de propuestas al cliente de Zurich.
La mayoría de los jubilados de la Argentina necesitan ingresos extras para afrontar sus gastos mensuales. (Foto: Adobe Stock).
En Orígenes, en tanto, ofrecen dos tipos de póliza de retiro individual. “La primera se llama ‘Plan ahorro’ y prevé un aporte todos los meses, con una proyección a determinado plazo según el objetivo de la persona. La segunda es ‘Plan inversión’, cuya diferencia es que se hace un aporte inicial más grande, quizás proveniente de un ahorro ya acumulado, y eso le permite acceder a una póliza con mejores condiciones”, indica Claudia Rodríguez Andrade, gerente comercial corporate de la compañía.
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Con respecto al funcionamiento de la herramienta, la ejecutiva explica: “Los seguros de retiro representan una de las formas más seguras de ahorro porque la persona se garantiza los aportes que realizó más una tasa garantizada. Y por sobre esa ella, el rendimiento que realmente obtenga la compañía de seguros”. Y agrega que en los seguros en dólares ese retorno mínimo es de 1% y en las pólizas en pesos, el año pasado estuvo en 30%. Sin embargo, destaca que la compañía obtuvo rendimientos bastante mayores a esos pisos garantizados.
Costos y beneficios fiscales
Los seguros de retiro o los de vida con ahorro no son especialmente costosos pero, dada la volatilidad de la economía local, muchas veces se pactan en dólares o, si son en moneda local, tienen alguna cláusula de ajuste para conservar el poder adquisitivo de ese fondo. Desde las compañías, recalcan que diseñan los planes a medida. “Hay un seguro para cada bolsillo. El valor de cada póliza se adecúa a las necesidades de cada persona y familia”, afirma Guzzi.
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“Si una persona de 50 años aportara el equivalente a US$100 todos los meses durante los 15 años que le restan hasta su retiro, puede jubilarse con una renta vitalicia (o sea hasta que se muera y proyectada con más de 20 años posteriores a la jubilación) de entre US$140 y US$180 mensuales. Ese monto, por supuesto, se incrementa si contrata el seguro de retiro con mayor antelación”, ejemplifica Rodríguez Andrade.
Aquellos que pagan mensualmente un seguro de vida o retiro, acceden a beneficios fiscales. “En los seguros de retiro individual se aplica la exención de Bienes Personales y la deducción delImpuesto a las Ganancias por hasta $24.000 anuales, según la normativa vigente”, puntualiza la ejecutiva de Orígenes.
Consejos antes de contratar
Los especialistas del sector compartieron algunas recomendaciones a tener en cuenta al momento de contratar un seguro que genere ahorros para complementar el beneficio jubilatorio. Entre ellos, mencionaron:
- El asegurado debe tener la convicción de realizar un ahorro e inversión sistemático en función de sus posibilidades, a fin de acumular un fondo a lo largo del tiempo.
- Delinear el plan de ahorro e inversión según sus necesidades y objetivos económicos a largo plazo.
- Con respecto a la edad ideal para contratar estas coberturas, hay que tener en cuenta que el costo es más bajo para las personas más jóvenes. Además, cuanto más tiempo se ahorre mayor será el capital que se obtendrá al momento de cobrar el seguro.
